‘הר הכסף’, מה זה ואיך זה יכול למצוא לי כסף אבוד?

חלק ניכר מהאנשים אינם יודעים היכן מנוהל כספם, היכן יש להם חסכונות פעילים ואיזה מוצרים ביטוחיים יש להם אם בכלל. בין אם זה כי אתם לא יודעים ובין אם כי שכחתם, חשוב מאוד שתדעו כי ייתכן ויש לכם כסף שפשוט יושב ומחכה לכם. הכספים יכולים להימצא בקרן פנסיה, פוליסת ביטוח, קופת גמל, חשבון בנק ועוד. חשוב לדעת שייתכן כי הכספים נמצאים במספר מקומות ולא רק באחד ובדיוק בשביל זה נוצרה מערכת ‘הר הכסף’.

יכול להיות שגם לי יש כספים אבודים? איך זה יכול להיות?

אם אתם חוששים מכך שייתכן ובאמת יש לכם כסף אבוד אל חשש, אתם לא לבד. עם הטמעתה של רפורמת בכר שאושרה בכנסת בשנת 2005 והאנדרלמוסיה שבאה בעקבותיה, נוצר מצב שבו קרנות הפנסיה ושאר המוצרים הפנסיונים עברו לניהול של גורמים שונים והלקוחות (כולנו) לא בהכרח עודכנו, נפלו בין הכיסאות או סתם לא היו מודעים ולא לקחו את הנושא ברצינות.

בבדיקה של בנק ישראל ומשרד האוצר התגלו לא פחות ממאות אלפי חשבונות וחסכונות לא פעילים (חלקם, כ15%, של נפטרים) בסך כולל של כ10 מ-י-ל-י-א-ר-ד שקלים! שפשוט “מתייבשים” עד שבעליהם יבואו לדרוש אותם.

אז מה עושים?

לאור הנתונים הללו, השיק משרד האוצר בשנת 2013 מנוע חיפוש בשם ‘הר הכסף’ שיסייע לציבור הרחב באיתור אותם כספים. 3 שנים מאוחר יותר הצטרף בנק ישראל אל משרד האוצר במאמצי הסיוע וכעת ניתן לאתר גם פיקדונות וחשבונות בנק לא פעילים וכך נוצרה מערכת ‘הר הכסף 2’.

היכנסו ובדקו >>>

הר הכסף – היכנסו ובדקו, ייתכן שיש לכם לא מעט כסף שאתם לא מודעים לקיומו בחשבונות בנק ישנים, קרנות פנסיה לא פעילות ועוד

לא בטוחים איך זה עובד ומה לעשות? רוצים לדעת איך להשתמש בהר הכסף?

בבקשה >>> סרטון הדרכה אודות ‘הר הכסף’

מצאתם כספים אבודים באחד או יותר מהמוצרים הפנסיונים שלכם אבל הפירוט דל ואינו מספק?

הירשמו למסלקה הפנסיונית וקבלו תמונת מצב מלאה ומפורטת אודות כל החסכונות שלכם.

פנסיה יש לכם וזה אחלה, אבל מה אתם באמת יודעים עליה?

“פנסיה?…ברור שאני יודע, זה חיסכון שיהיה לי כשאפרוש ואוכל להפסיק לעבוד..כמה אני משלם? אני…דמי הניהול? איזה צבירה? שמע אני צריך ללכת”

מרבית האנשים אותם שאלנו, לא מבינים מה המשמעות של הפנסיה עבורם וכמה חשובה תשומת הלב שלהם לנושא זה. גם אתם בניהם? היות ויכולות להיות לכך השלכות מרחיקות לכת על מצבכם הכלכלי לכשתגיעו לגיל פרישה, הנה כמה דברים שאתם חייבים להכיר בנושא

1. איפה הכסף שלכם? יתכן ויש לכם כסף במספר קרנות ואף כסף אבוד

האם אתם יודעים איפה נמצאת קרן הפנסיה שלכם? כיום לא מעט אנשים יודעים שיש להם פנסיה, אבל אם תשאלו אותם איפה מנוהלת קרן הפנסיה שלהם תיתקלו ב’עיני-עגל’ ופרצוף נבוך של חוסר מושג. גם אלו שיודעים, לרוב אינם יודעים לומר האם יש להם יותר מקרן אחת, האם המשיכו את הקרן ממקום העבודה הקודם ועוד. הידיעה איפה נמצאת קרן הפנסיה שלכם היא מרכיב משמעותי ובסיסי בהבנה ובהכרה שלכם את קרן הפנסיה.

אם אתם לא יודעים היכן נמצאת קרן הפנסיה שלכם או אם החלפתם מקום עבודה ואתם לא בטוחים אם המשכתם את ההפקדות לאותה הקרן, אתם חייבים להכיר את ‘הר-הכסף’ ו‘המסלקה הפנסיונית’. מדובר במנועי חיפוש שהוקמו ע”י משרד האוצר ומטרתם לספק לכם את האפשרות לקבל מידע על כל החסכונות הפנסיונים שלכם אצל כלל חברות הביטוח (חשוב לדעת שהר הכסף יספק לכם מידע מקיף פחות, אך מאחר והוקם בשיתוף בנק ישראל, תוכלו לאתר בו גם חשבונות בנק ופקדונות שאולי לא זכרתם או ידעתם על קיומם).

הר הכסף – היכנסו ובדקו אם יש לכם כסף אבוד כגון חשבונות בנק ישנים, קרנות פנסיה לא פעילות ועוד

2. דמי ניהול – כמה אתם משלמים עבור ניהול כספי הפנסיה שלכם

דמי הניהול כשמם הם, עמלה שאתם משלמים לחברת הביטוח בעבור ניהול המוצר הפנסיוני שלכם. בחיסכון הפנסיוני דמי הניהול שלכם בנויים מ2 מרכיבים, דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מצבירה.

דמי ניהול מהפקדה משמעותם עמלה שאתם משלמים בעבור כל הפקדה שאתם מבצעים לקרן הפנסיה שלכם ושיעורה יהיה לרוב אחוזים בודדים. דמי ניהול מצבירה משמעותם עמלה שאתם משלמים מהסכום הכולל שנצבר בקרן הפנסיה שלכם ושיעור העמלה יהיה לרוב כמה עשיריות האחוז.

נכון לשנת 2018 ישנה תקרה לסכום שניתן לגבות בעבור דמי ניהול באפיק החיסכון הפנסיוני:
בקרנות פנסיה תקרת הגבייה לדמי ניהול מהפקדה עומדת על מקסימום 6% ודמי ניהול מצבירה של עד 0.5%. בביטוחי מנהלים, קופות גמל וכד’ התקרה היא עד 4% מההפקדות ו1.05% מצבירה.

אם המספרים לא נשמעים לכם גבוהים, נסו לחשב זאת מהשכר שלכם על פני כמה עשרות שנים, יוצא לא מעט נכון? זה היה יכול וצריך להיות שלכם ליום הפרישה.

חשוב מאוד להבין כי שיעור דמי הניהול שלעיל הינו השיעור מקסימלי הקבוע בחוק וכי אם תתמקחו הסיכויים שלכם להפחית את גובה העמלה גבוה מאוד (לפעמים מספיק שתבקשו). עובדים בחברה גדולה? רוב הסיכויים שלמעסיק שלכם יש הסדר עם סוכנות הביטוח, מה שיאפשר לכם ליהנות מדמי ניהול נמוכים, כדאי שתבררו זאת עם מחלקת משאבי אנוש/שכר במקום העבודה.

3. דו”חות רבעוניים ושנתיים

במהלך השנה נשלחים לביתכם או אל תיבת הדואר האלקטרוני שלכם דו”חות (דו”ח רבעוני ושנתי). מרבית האנשים לא טורחים לפתוח את הדו”חות וספק אם היו עושים כך אם היו יודעים את המשמעות האמיתית של הדבר. בדוחות שנשלחים אליכם תוכלו למצוא ריכוז נתונים אודות הקרן שלכם כגון סך הכספים שהפקדתם, סך דמי הניהול שנגבו ממכם הן מהפקדות והן מצבירה וכמובן התשואות שהניב הכסף שלכם.

מי שלא פותח את הדו”חות המדוברים לא ידע כמה כסף גבו ממנו בפועל, מה דמי הניהול שלו במידה ונעשה בהם שינוי והאם מסלול ההשקעות בו מושקע כספו, מניב לו תשואות חיוביות או שמא הוא מפסיד כסף (גם אם התשואה חיובית אבל נמוכה מאוד ודמי הניהול שלכם גבוהים ייתכן ואתם מפסידים כסף, קחו לתשומת לבכם).

לסיכום, עשו לעצמכם טובה, קחו כמה דקות כשאתם מקבלים את הדו”ח ונסו להבין מה אתם רואים. יש לכם שאלות? אל תתביישו, רשמו אותם וצרו קשר עם סוכן הביטוח שלכם. אתם משלמים על זה לא מעט כסף ועלולים להפסיד הרבה מאוד כסף בטווח הארוך אם לא תהיו עם היד על הדופק.

4. פדיון כספים – משיכת כספי הפנסיה בטרם הגעתם לגיל פרישה

ככלל משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני שלכם אינה מומלצת. בין אם מדובר במשיכת כספי הפיצויים ובין אם במשיכת כספי תגמולים שנצברו בפנסיה, משיכת הכספים תהיה לרוב מחויבת בתשלום מס של עשרות אחוזים ובהכרח תפגע לכם משמעותית בגודל קצבת הפנסיה שתקבלו לכשתפרשו, עד כדי 40%!

מידע נרחב על משיכת כספי פיצויים וההשלכות שיש לצעד שכזה תוכלו למצוא כאן: משיכת כספי פיצויים ועל משיכת כספי תגמולים כאן: משיכת כספי תגמולים.

בקיצור, אם אתם לא באמת צריכים את הכסף באותה נקודת זמן, אולי כדאי שתשקיעו עוד כמה דקות מחשבה לפני שאתם מושכים כסף מקרן הפנסיה שלכם ושוב, אל תתביישו להיוועץ בסוכן הפנסיוני שמטפל בכם.

5. ריסק זמני ורצף ביטוחי – שמירת זכויותיכם בזמן אבטלה, הריון ועוד

לא הרבה אנשים יודעים זאת, אבל החיסכון הפנסיוני שלנו בנוי מ2 מרכיבים, חיסכון וביטוח. כל מי שמפקיד לקרן הפנסיה שלו למעשה מבטח את עצמו למגוון של מקרים כגון נכות, מוות בטרם עת ועוד. במצבים כאלו יהיה זכאי המבוטח לקבל פיצויים בהתאם לפוליסת הביטוח שלו ובהתאם לגובה השכר המבוטח (השכר המוצהר שלכם אשר ממנו אתם מפרישים לחיסכון). אולם מה קורה כאשר איננו מפקידים לקרן הפנסיה נאמר כתוצאה מפיטורין?

בדיוק בשביל מקרים כאלו קיים ‘ריסק זמני’. מטרתו של הריסק הזמני הינה הקפאת המצב הקיים של הפוליסה של המבוטח ושמירה על הוותק שלו, תנאי הפוליסה שלו וכמובן על הרצף הביטוחי שלו. היה ובמהלך תקופה זו המבוטח חלילה נפצע, חלה או נפטר, הוא או שאריו יהיו זכאים לקבל את פיצוי בהתאם לפוליסה על אף שלא בוצעו הפקדות באותו חודש.

חשוב מאוד לזכור:

• ריסק זמני כשמו כן הוא – זמני. שימו לב  שאינכם חורגים מפרק הזמן שבו הריסק הזמני מכסה אתכם, וודאו זאת מול חברת/סוכן הביטוח שלכם ומומלץ מאוד לדאוג שמקבלים תיעוד.
• הריסק הזמני אינו חינם ואינו מגדיל את החיסכון – במהלך החודשים בהם אתם מכוסים בריסק זמני, התשלום נגבה או ישירות ממכם או בכמה עשיריות האחוז מהצבירה שלכם. כך או כך, כספים אלו אינם מגדילים את החיסכון שלכם ומשמשים אך ורק כתשלום עבור ביטוח הריסק.
• חלילה חליתם או נפגעתם במהלך תקופת הביטוח שלכם? אם התשובה היא כן ולא דאגתם לשמור על הרצף הביטוחי שלכם, הקרן עלולה להפוך ללא פעילה, מצב בו תאבדו את זכויותיכם וייתכן כי תצטרכו לחתום על הצהרת בריאות חדשה שבמסגרתה יוחרגו המחלה ו/או הפציעה שלכם וחבל.

בכל מקרה, התלבטות וספק כזה או אחר אל תהססו וצרו קשר עם סוכן/חברת הביטוח שלכם, זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף ועוגמת נפש. בהצלחה! 🙂

חופש